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Un conseiller en gestion de patrimoine sur les Bouches du Rhone
Vous habitez à Marseille dans les Bouches du Rhone ou bien dans une ville limitrophe du département du département des Bouches du Rhone ?
Vous vous questionnez sur votre patrimoine :
Construire un complément de revenu ;
Optimiser ma fiscalité ;
Investissements financiers ou immobiliers ;
Retraite complémentaire.
Arturo Wealth Management a mis en place cette page pour vous aider sur les questions et les sujets d’ordre patrimonial ! Nous espérons que vous pourrez ainsi répondre plus facilement à toutes vos questions. Cette page existe afin de partager avec vous notre métier et de construire ensemble la solution adéquate à vos objectifs.
Contacter un CGPi ou un CGP travaillant des les Bouches du Rhone
Le CGP et le CGPi exercent tous deux pratiquement les mêmes rôles. Ce sont des conseillers qui sont chargés de s’occuper de la gestion du patrimoine de leur client. Notez que lorsque l’on parle de patrimoine, il n’est pas simplement question de l’aspect immobilier. La gestion d’un patrimoine englobe également la mise en œuvre d’activités comme le courtage d’assurance vie et la recherche de financement.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine est relié à un organisme pour qui il travaille à plein temps. Ainsi, il est capable de fournir des conseils opérationnels à ses clients. Il leur délivre des conseils fiscaux et des stratégies d’investissement. Il évalue également leur situation financière et les aide à choisir les produits qui pourront leur convenir.
Le Conseiller en Gestion de Patrimoine Indépendant quant à lui est capable de vous donner des conseils théoriques. Celui-ci vous assiste dans la résolution de plusieurs préoccupations importantes comme la préservation des intérêts familiaux lors d’une succession. Il vous aide également à régler les démarches administratives que vous avez avec les établissements financiers.
Y-a-t-il une différence entre un CGP et un CGPi : le modèle de rémunération !
CGPi et CGP dans la gestion de patrimoine se sont imposés comme des alternatives aux banques et aux assureurs. Appartenant tous deux aux professions libérales, ils diffèrent cependant par leur degré d’indépendance.
Dans les deux cas leur intervention peut relever de :
L’immobilier d’investissement,
De l’assurance-vie,
Des contrats de capitalisation,
Du financement bancaire,
Des PERP,
Des SCPI,
Des PEA,
Ou encore des FCPI et FCPR.
Avec l’entrée en vigueur de la nouvelle directive européenne MIF 2 en 2018, une grande différence entre cgp et cgpi est établie. Le CGPi, du fait de son indépendance, ne fait que du conseil théorique et n’a pas le droit d’être rémunéré autrement que par les honoraires de conseil payés par le client. D’autre part, le CGP, du fait de sa dépendance à l’égard de ses fournisseurs, a le droit de percevoir une rémunération de leur part, il délivre un conseil opérationnel.
Trouver un CGP réellement indépendant est devenu difficile. C’est pourquoi certains cabinets de CGP comme Arturo Wealth Management proposent des prestations de conseil pur qui n’impliquent pas d’acte de souscription ou d’acquisition !
Comment se rémunère le Conseil en Gestion de Patrimoine dans les Bouches du Rhone ?
Le conseiller en gestion de patrimoine dispose de plusieurs leviers de rémunération.
Les honoraires ;
Les commissions sur les produits vendus.
Les honoraires pour conseil
Le professionnel va faire un bilan de votre situation et proposer des actions d’investissement à court terme, moyen terme et long terme pour répondre à vos besoins et objectifs patrimoniaux. Ce travail doit s’accompagner d’honoraires fixes. Un investissement pour vous mais qui va garantir l’objectivité du CGPI. Il n’est pas rémunéré par des placements, il est rémunéré pour son conseil et son expertise. À travers ces honoraires, le professionnel est garanti d’être payé et peut mettre en place une stratégie d’investissement qui vous correspond sans que votre choix final d’investissement n’ait d’impact pour lui. Vous êtes alors certain qu’il met en place une stratégie patrimoniale en toute objectivité.
Cette pratique peine encore à se développer dans les cabinets aujourd’hui. Forcément, elle est bien moins rémunératrice pour le CGPI : elle nécessite une expertise à tout niveau ainsi qu’un temps de réflexion et de rédaction important. Elle est pourtant gage de compétence, un conseiller en gestion de patrimoine indépendant qui vous propose une étude patrimoniale contre honoraires fixes a toutes les chances d’optimiser au mieux votre patrimoine.
Les conseillers en gestion de patrimoine sont également rémunérés sous forme de commissions en tant que distributeur du produit financier ou immobilier qu’ils conseillent. Cette rétro-commission est versée par l’organisme financier ou le promoteur immobilier qui perçoit les fonds de l’investisseur. Se pose donc un problème d’indépendance sur le produit conseillé puisque le professionnel peut percevoir une rétro-commission différente selon le partenaire choisi.
Rétrocession sur les frais des placements vendus
À chaque fois que l’on effectue un investissement, on est amené à payer des frais. Que ce soit des frais d’entrée, des frais de gestion, des frais d’opérations ect…. Que ce soit l’assureur qui propose l’assurance-vie ; la société qui émet la SCPI, l’établissement de crédit qui gère le PEA…. L’organisme prendra des frais. L’émetteur du placement va ensuite rétrocéder une partie des frais au CGPI qui a vendu le produit.
Rétrocession sur les encours
Les organismes qui gèrent les placements financiers vendus par le CGPI vont calculer la somme totale des capitaux placés chez eux. Ce "stock d’épargne" est appelé encours. Chaque année, le CGPI percevra un pourcentage du montant des encours gérés. Ce taux de rétrocession est bien plus faible que le précédent.
Le métier de CGP et de CGPI est-il différent ?
Un CGP indépendant se fait d’abord payer en honoraires, soit à l’acte, soit au forfait et doit vous en informer au premier rendez-vous. Selon la complexité de l’acte, la note peut osciller entre 500 euros (rédaction d’une clause bénéficiaire) à 20 000 euros pour un montage complexe.
Le plus souvent, la phase de diagnostic n’est pas payante car le professionnel doit prouver son niveau d’expertise. Une nécessité commerciale également car, pour les patrimoines importants, les banques privées réalisent, elles aussi, ces diagnostics gratuitement.
Mais surtout, un CGP se rémunère principalement avec des rétrocommissions (70% de son chiffre d’affaires en moyenne) qu’il perçoit sur les produits vendus (0,25 à 0,40 % sur un fonds en euros d’une assurance vie notamment).
Alors qui mandater entre CGP ou un CGPi ?
Il est vivement conseillé de choisir un professionnel ayant suivi une formation en gestion de patrimoine (master 2) et justifiant du statut de conseiller en investissement financier (CIF). Il doit détenir la carte professionnelle d’agent immobilier et être inscrit à l’Organisme pour le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance (Orias). Pour le vérifier, il suffit de consulter le site de l’Orias.
Lors du premier rendez-vous, le CGP doit remettre au client le document d’entrée en relation (DER) dans lequel figurent notamment son numéro d’inscription à l’Orias, ses relations avec ses fournisseurs et son assurance professionnelle. Enfin, il est préférable que le CGP soit adhérent à l’une des quatre associations professionnelles de CIF agréées par l’Autorité des marchés financiers (AMF).
La famille et l’ingénierie en patrimoine dans les Bouches du Rhone
Le règlement d’une succession :
Lorsqu’une personne décède, il convient de procéder au règlement de sa succession. Ce processus, plus ou moins long, commence par la prise d’un rendez-vous chez le notaire pour se terminer par le partage des biens laissés par le défunt entre ses héritiers.
Renoncer pour mieux transmettre :
Avec l’allongement de l’espérance de vie, les patrimoines se transmettent de plus en plus tard. Du coup, lorsqu’un héritier estime ne pas avoir besoin de la partie du patrimoine du défunt qui lui est destinée, il peut y renoncer pour que ses propres enfants en bénéficient directement.
Comment bien rédiger un testament :
Au décès d’une personne, son patrimoine est partagé entre ses héritiers selon les règles prévues par la loi. Or ces règles de partage peuvent ne pas convenir. C’est la raison pour laquelle il peut être intéressant de rédiger un testament. Le testament offre la possibilité de faire connaître ses dernières volontés. Mais pour être valable, il doit respecter un formalisme particulier qui diffère selon qu’il est ou non passé devant notaire.
Transmettre son patrimoine par donation :
Un des moyens les plus simples pour transmettre une partie de son patrimoine est de réaliser une donation. Il s’agit d’un acte par lequel une personne, le donateur, transmet, de son vivant, la propriété d’un bien à une autre personne, le donataire. Un acte qui entraîne nécessairement le dépouillement irrévocable du donateur. Cela signifie qu’une fois le transfert de la propriété intervenu, le donateur ne peut plus reprendre les biens. Une donation pouvant revêtir différentes formes.
Le cantonnement des libéralités :
Très souvent, les couples mariés se consentent une donation entre époux (appelée aussi donation au dernier vivant). Cette dernière permet d’augmenter la part d’héritage du conjoint survivant lors du règlement de la succession du défunt. Mais elle lui permet aussi de cantonner cet héritage.
Placements financier et le conseil patrimoniale en Bouches du Rhone
L’investissement socialement responsable :
Longtemps ignoré des épargnants, l’investissement socialement responsable (ISR) prend de plus en plus d’ampleur. Selon les derniers chiffres publiés par l’Observatoire Quantalys, il représentait, à janvier 2022, environ 2 000 milliards d’euros d’encours, rien qu’en Europe. Une tendance qui montre que les épargnants sont de plus en plus soucieux des impacts sociaux et écologiques que peuvent avoir leurs comportements, y compris en matière d’épargne.
L'investissement responsable dans la finance
Réduire son impôt sur le revenu :
Un certain nombre de dispositifs permettent aux contribuables de bénéficier d’une réduction ou d’un crédit d’impôt en contrepartie de dépenses réalisées ou d’investissements effectués dans des secteurs clés de l’économie tels que l’immobilier, les PME ou encore le cinéma. Voici un tour d’horizon des principaux dispositifs que vous pouvez utiliser pour réduire le montant de votre impôt sur le revenu de 2023 pour les dépenses que vous engagerez cette année.
Les OAT :
Les OAT (obligations assimilables du Trésor) sont des titres émis par un État pour une durée pouvant aller jusqu’à 50 ans. En France, elles représentent l’essentiel de la dette publique de long terme. Et à l’instar des obligations classiques, ces titres de créances ouvrent droit, chaque année, au versement d’intérêts et au remboursement du capital à l’échéance de l’emprunt.
Le taux de l’OAT (10 ans) sert de référence à la plupart des taux fixes à long terme. Il détermine le taux auquel empruntent les banques sur le marché interbancaire. Par ricochet, ce taux influe sur le coût de l’argent en matière de crédits immobiliers. Le taux de l’OAT 10 ans a également une influence forte sur le rendement des fonds en euros des assurances-vie.
Investir dans le 7ème art avec les SOFICA :
Les sociétés de financement de l’industrie cinématographique et de l’audiovisuel (Sofica) ont pour objet la collecte de fonds privés destinés exclusivement au financement du cinéma et de l’audiovisuel français. En contrepartie de ces actions de financement, les Sofica perçoivent une partie des recettes réalisées sur les différents supports d’exploitation des œuvres qu’elles ont contribué à produire. Généralement, la campagne de souscription commence au début du quatrième trimestre et s’étend sur une durée très courte.
Investir dans les placements atypiques :
Depuis quelques années, le marché de la voiture de collection a littéralement explosé. Les ventes atteignent parfois des sommes vertigineuses. En France, une Ferrari 335 Sport Scaglietti de 1957 s’est vendue, le 5 février 2016, 32 100 000 €. Des ventes record du fait de passionnés de mécanique, mais aussi d’investisseurs qui voient l’automobile comme une valeur refuge. Et sachez-le, cette nouvelle mode de placement dans des biens tangibles ne s’arrête pas au marché des voitures de collection.
Investissement immobilier et locatif, Bouches du Rhone
L’intérêt de la SCI :
La société civile immobilière (SCI) est une forme de société très répandue qui a pour objet l’acquisition, la gestion et la location de biens immobiliers. Elle constitue un outil incontournable pour gérer son patrimoine immobilier. Mais, malgré ce succès, il convient de se méfier de son apparente simplicité qui cache en réalité un fonctionnement plus complexe qu’il n’y paraît.
La SCI et les pièges à éviter :
La société civile immobilière (SCI) connaît un certain succès tant chez les particuliers que chez les professionnels. Un succès qui s’explique en partie par sa relative souplesse, permettant de répondre à différentes problématiques patrimoniales. Pour autant, la société civile immobilière n’est pas toujours une solution miracle et peut même se révéler contre-productive si elle n’est pas employée correctement.
Changer d’assurance emprunteur :
Grâce à la loi Lemoine, adoptée en février 2022, les emprunteurs ont désormais la possibilité de résilier, sans frais ni pénalités, leur assurance de prêt à n’importe quel moment, et non plus seulement dans les 12 mois suivant la signature de l’offre de prêt (loi Hamon) ou à date anniversaire (loi Bourquin).
En souscrivant une assurance ailleurs que dans votre banque (on parle de « délégation d’assurance »), l’économie réalisée peut dépasser plusieurs milliers d’euros, surtout si l’emprunteur est jeune et en bonne santé. La raison ? Les contrats proposés par les banques sont assez chers. En cause : le montant des cotisations d’assurance est le même pour tous les adhérents, peu importent leur âge ou leur profession.
SCI faut-il tenir une comptabilité :
Les sociétés civiles immobilières (SCI) doivent dans certains cas tenir une comptabilité.
Sont concernées par cette obligation, notamment :
Les SCI assujetties à la taxe sur la valeur ajoutée ;
Les SCI soumises à l’impôt sur les sociétés ;
Les SCI exerçant une activité particulière (comme la construction-vente ou encore le placement collectif en immobilier) ;
Les SCI de taille importante, c’est-à-dire dépassant deux des trois seuils suivants : 1 550 000 € de total de bilan, 3 100 000 € de chiffre d’affaires et 50 salariés ;
Les SCI ayant des statuts imposant cette formalité.
Il s’agit d’une comptabilité en « partie double » qui doit être tenue conformément aux règles du Plan comptable général. En revanche, pour les autres sociétés civiles immobilières, globalement celles soumises à l’impôt sur le revenu, la tenue d’une comptabilité n’est pas spécifiquement requise. Toutefois, il est fortement recommandé de tenir a minima une comptabilité de trésorerie.
En pratique, il s’agit d’un cahier dans lequel sont enregistrées les recettes et les dépenses. Le but du jeu étant que le solde de fin d’année corresponde au solde figurant sur les relevés bancaires de la SCI.
La tenue d’une comptabilité présente certains avantages. Elle permet au gérant de satisfaire à son obligation d’information à l’égard des autres associés sur la situation de la société civile immobilière, de fixer les droits respectifs des associés et de justifier auprès du fisc le montant des comptes courants d’associés ainsi que le contenu des déclarations fiscales.