Retraite PER - Quelle stratégie gagnante ?

Le système des retraites et le vieillissement de la population

Comme vous le savez déjà, le vieillissement de la population française se poursuit. Selon les projections de l'Insee, si les tendances démographiques observées jusqu’ici se poursuivent, nous aurons :

- 1 habitant sur 4 de 65 ans ou plus en 2040 ;

- et 1 habitant sur 3 de 65 ans ou plus en 2050.

Ce vous savez moins, c'est que les évolutions démographiques affectent la plupart des postes "de la protection sociale" (santé, prévoyance, dépendance et retraite) mais à des degrés extrêmement variables. C’est le domaine des retraites qui est le plus impacté démographiquement en protection social et donc qui plombe les comptes et leurs équilibres budgétaires.

Le pourcentage des personnes en retraite de + 65 ans par rapport aux actifs (20-64 ans) est actuellement de 37 %. Il devrait atteindre 51 % en 2040 et 57 % en 2070 ! Ces prévisions s’appuient sur les effets conjugués du "baby-boom" et de la stagnation du "taux de natalité" (1,8 enfant/femme) de la France. La pyramide des âges démographiques est donc le 1er facteur à remettre en cause l’équilibre du système de retraite tel qu'on le connait aujourd'hui.

Retraite : qu'est-ce que cela donne avec des chiffres ?

Imaginons que M. Dupont soit né en 1960 et qu'il a eu la chance de travailler toute sa carrière dans la même entreprise et sans interruption. L'emploi de M. Dupont, salarié, non cadre, l'oblige pour des raisons personnels à demander sa retraite à l'âge de 62 ans au 1er janvier 2022.

M. Dupont a eu de la chance dans sa vie, car il part à taux plein (à 62 ans) et a bénéficié grâce à son entreprise d'une retraite complémentaire qu'il n'a pas abondée par faute de moyen et de connaissance. Pour simplifier les calculs, nous prenons comme règle que M. Dupont a toujours eu le même salaire à savoir 1789 € net par mois. Résultat des courses, M. Dupont bénéficiera d'une pension de retraite :

• Régime de base (obligatoire) de : 1 307 € net par mois ;

• Et d'un régime complémentaire de retraite de : 747 € net par mois.

Si M. Dupont n'avait pas eu la chance d'avoir un régime complémentaire proposé par son entreprise sa perte de revenu mensuel aurait été de presque 27%.

Prenons maintenant en compte le résultat d'enquête CSA réalisée en 2020 juste avant le premier confinement. Celle-ci établissait à 2 683 euros nets/mois le revenu moyen permettant de vivre convenablement en France. Si nous reprenons le cas de M. Dupont et que l'on intègre dans notre raisonnement le résultat de l'enquête CSA, il manquera à M. Dupont 629 € net par mois pour qu'il puisse profiter pleinement de sa retraite.