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Faire fructifier mes placements
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Quelle stratégie pour épargner ?
L’épargne est une notion dont la compréhension et la mise en place diffèrent selon chaque personne. Chez Arturo Wealth Management, nous considérons qu’un plan d’épargne doit vous permettre de vous constituer un patrimoine de manière simple et qui dure dans le temps avec des opportunités de rendement attractives.
Les éléments essentiels pour garantir un bon plan d’épargne sont la recherche d’un faible niveau de risque avec une performance sur le long terme, également obtenus par une diversification de vos actifs.
Il est important d’avoir une vision sur le long terme et d’éviter les investissements à court terme, qui sont souvent liés à des décisions aléatoires et émotionnelles.
Un plan d’épargne durable, qui vise à se projeter dans l’avenir, a besoin de temps et doit être structuré en détail : investir aujourd’hui, pour récolter demain.
La stratégie d’investissement doit être conforme à vos besoins, en ajustant ou en rééquilibrant l’allocation des ressources sur la base de deux éléments fondamentaux : les objectifs financiers et le rapport risque-rendement.
Nous avons résumé ci-dessous un certain nombre de points à suivre et de situations à éviter lors de la mise en place d’un plan d’épargne :
Les aspects à considérer
Investir avec une approche systématique
Se concentrer sur les objectifs à long terme
Faire fructifier les intérêts composés
Planifier la gestion et l’investissement de l’épargne
Diversifier le portefeuille
Les points de vigilance
Ne pas essayer d’anticiper la volatilité du marché
Ne pas sous-estimer l’inflation et la perte de pouvoir d’achat qui en résulte
Ne pas sous-estimer la durée de la retraite
Ne pas compter sur le salaire comme unique source de revenus et ne pas sous-estimer le coût de la vie
Éviter les décisions d’investissement (ou de retrait) sous le coup de l’émotion
Les termes épargne et investissement doivent être utilisés de manière liée. L’épargne est le point de départ pour atteindre des objectifs d’investissement à long terme plus ambitieux.
Un plan d’épargne mensuel peut donc vous permettre de nourrir un potentiel de croissance grâce auquel, avec une bonne planification, il est possible de générer un complément de revenu à votre pension de retraite, ou des liquidités nécessaires à l’achat d’une maison.
Pour ce faire, il convient de se concentrer sur les intérêts composés, en réinvestissant et en renforçant constamment le capital de départ.
Quelles différences entre les intérêts composés et les dépôts périodiques ?
Les intérêts composés permettent de gagner des intérêts sur des intérêts. Alors que les économies réalisées grâce à un investissement initial sont toujours le résultat d’années de travail, les intérêts composés vous permettent d’être maintenus de manière cyclique dans le temps.
Si l’on y ajoute des dépôts périodiques (épargne mensuelle, trimestrielle ou annuelle), vos objectifs d’investissement peuvent viser des rendements très intéressants.
Faire fructifier mes placements - Quelle stratégie d’épargne ?
Vous mesurez l’intérêt d’épargner, mais vous n’avez pas la méthode Arturo Wealth Management vous donne toutes les clés pour définir une stratégie de placement cohérente !
C’est bien connu, les Français sont plus fourmis que cigales. S’ils mesurent l’intérêt d’épargner, encore faut-il le faire de la bonne manière. Pas question d’acheter la dernière voiture à la mode, mais belle et bien de placer votre argent pour préparer vos projets futurs. Pour ce faire, il convient d’établir une stratégie de placement cohérente !
Faire fructifier mes placements - Pourquoi épargner ?
Si vous n’avez pas d’objectifs à terme, à quoi bon épargner ? Dans le cas contraire, comment épargner ? Ces premières questions vous permettent de définir une stratégie d’épargne cohérente.
Pour répondre à ces questions, on peut distinguer deux types d’épargne en fonction de leur vocation :
L’épargne de précaution ;
L’épargne d’objectif.
L’épargne de précaution est une somme d’argent mise de côté pour faire face aux imprévus de la vie. L’épargne de précaution permet de faire face rapidement à un surplus de dépense ponctuel. Il faut donc que les sommes épargnées puissent être récupérées rapidement (en moins d’une semaine). En langage financiers, on parlera alors de liquidité du placement.
Le deuxième point du pourquoi de l’épargne, ce sont vos objectifs de vie. Vous souhaitez acheter une résidence principale ? Préparer votre retraite ? Financer les études de vos enfants ?
Chacun de ces objectifs implique une stratégie d’épargne adaptée.
Faire fructifier mes placements - Épargne de précaution ?
Quels que soient votre situation et vos objectifs en matière d’épargne, il est indispensable de vous constituer une épargne de précaution. C’est grâce à votre épargne de précaution que vous pourrez envisager des placements plus risqués, avec des rendements plus élevés, sur des horizons plus longs.
Dans une stratégie globale d’épargne, il est important de définir son montant pour ensuite placer le surplus dans le fameux« placement objectif ».
Il faudra épargner 3 à 6 mois de salaire ou de dépenses courantes pour votre épargne de précaution. L’épargne de précaution étant votre assurance vie face aux risques courants de la vie prenez en considération le faite que vous êtes une personne qui est plus soumises aux risques que les autres !
D’un point de vue professionnel, un professeur titulaire de l’éducation nationale n’est pas exposé aux mêmes aléas de carrière qu’un artisan indépendant du bâtiment.
La stabilité professionnelle n’est pas le seul critère pour définir le montant de l’épargne de précaution, il faut prendre en compte votre train de vie :
Êtes-vous propriétaire d’un ou plusieurs bien(s) immobilier(s) ?
Avez-vous des enfants ?
En réalité, plus vous êtes exposés à des risques de dépenses dites contraintes (obligatoires), plus votre épargne de précaution doit être importante.
Quels sont les placements à utiliser pour une épargne de précaution ?
Vous pouvez la laisser sur votre Compte Courant Personnel, mais ce n’est pas l’option idéale puisqu’un compte courant ne produit pas d’intérêts. Or, avec l’inflation, les sommes disponibles perdent en valeur à mesure que le temps passe.
Pour une épargne de précaution, il faut une solution de placement alliant sécurité et liquidité.
Les sommes doivent pouvoir être rapidement disponibles (liquidité) et ne pas être soumises aux variations du marché (sécurité).
Vous avez donc le choix entre :
Les livrets d’épargne à vue (livret A, LEP, Livret développement durable…) ;
Une assurance-vie fonds en euros proposant des retraits (ou rachat) rapidement exécutables.
Parmi les livrets d’épargne, la solution la plus commune est le livret A. Facile à ouvrir et à provisionner, les virements vers votre compte courant sont quasiment instantanés. Si vous y êtes éligible, le livret d’épargne populaire (LEP) sera alors le plus intéressant en termes de rendement pour vous.
Pour encore plus de rendements, l’assurance-vie fonds en euros est une option, mais pas n’importe laquelle ! Les retraits doivent être rapidement exécutables pour que vous puissiez faire face aux imprévus rapidement. Renseignez-vous bien sur ce point avant de souscrire une assurance vie pour votre épargne de précaution.
Lorsqu’on parle d’épargne de précaution, les sommes placées ne sont pas en principe d’un montant astronomique. C’est pourquoi mieux vaut privilégier la flexibilité à la rentabilité.
Faire fructifier mes placements - Horizon d’investissement
Une bonne stratégie d’épargne se définit en fonction de vos projets de vie. Vos objectifs vont définir la durée du placement. Plus votre horizon est long, plus vous pouvez vous orienter vers des placements risqués et/ou peu liquides. Ainsi, si vous vouliez préparer votre retraite, ou acheter un bien immobilier, l’horizon de placement n’est pas le même.
Les stratégies d’épargne très souvent en fonction de votre profil
Jeunes actifs (18 – 30 ans) :
Investissez sur vous pour obtenir un diplôme recherché et reconnu ;
Ouvrez un compte dans une banque en ligne ;
Constituez-vous une épargne de précaution ;
Construisez un apport pour acheter votre 1er bien immobilier ;
Ouvrez plusieurs contrats d’assurance vie pour prendre date.
Actifs (30 à 40 ans) :
Investissez dans l’immobilier (résidence principale en premier lieu puis locatif) ;
Investissez sur les marchés financiers pour dynamiser votre l’épargne ;
Diversifiez vos placements.
Senior (40 à 55 ans) :
Investissez dans du locatif pour préparer votre retraite ;
Arbitrer progressivement votre patrimoine financier en fonction de votre aversion au risque.
55 ans à la retraite :
Désinvestissez-vous progressivement des investissements les plus risqués pour préparer votre retraite ;
Privilégiez les placements générant des dividendes.
Vous l’aurez compris : plus vous êtes jeunes et plus vous pourrez vous livrer à une stratégie d’investissement dynamique et par conséquent risquée. En revanche, en approchant de la retraite, nous vous conseillons de sécuriser progressivement vos actifs financiers et votre patrimoine. Vous pourrez alors réaliser des arbitrages vers des supports moins risqués.
Faire fructifier mes placements - Enveloppe fiscale
Une enveloppe fiscale est un portefeuille dans lequel vous placez votre épargne. L’épargne de l’enveloppe va ensuite être placée dans différents produits financiers : actions d’entreprise, obligations, fonds monétaires, parts de SCPI, actions de SIIC, ETF, OPCVM…
Il en existe un large panel en France :
L’assurance-vie ;
Le PEA (Plan d’Épargne en Actions) ;
Le compte titre.
Parmi cette sélection, l’assurance-vie est le placement le plus liquide (à condition de prévoir des facilités de retrait). Elle s’adapte à tout type d’horizon de placement tout en offrant des rendements adaptables en fonction du degré de risque.
Vous pouvez aussi opter pour les très avantageux dispositifs d’épargne salariale (si votre entreprise vous les propose) :
Le PEE (Plan Épargne Entreprise) ;
Le PER Collectif ou PERCO (Plan Épargne Retraite).
Si votre horizon d’investissement dépasse les 5 ans, le PEE est une enveloppe fiscale idéale à condition que votre entreprise prévoit un tel dispositif. En tout état de cause, le PEE est à privilégier sur le PEA.
Enfin, si vous comptez préparer votre retraite, c’est-à-dire un horizon long, le PER est une excellente enveloppe fiscale. Mais, encore une fois, votre entreprise doit proposer ce dispositif aux salariés si tel n’est pas le cas vous pouvez solliciter Arturo Wealth Management.
Pourquoi utiliser mon épargne salariale pour ma stratégie d’épargne ?
L’épargne salariale est monnaie courante dans les grandes entreprises, mais peine à s’implanter dans les PME/TPE. Pourtant ce dispositif est extrêmement avantageux pour vous et peut constituer la pièce maîtresse de votre stratégie d’épargne !
Faire fructifier mes placements - Comment fonctionne l’épargne salariale ?
L’épargne salariale est une épargne collective mise en place au niveau de l’entreprise. Au lieu d’ouvrir un PEA ou un PERP dans une banque, vous mutualisez votre épargne avec les autres salariés de votre entreprise. Comme pour les autres enveloppes fiscales, cette épargne est ensuite placée sur des valeurs diversifiées.
Pour placer votre épargne dans un plan d’épargne salariale, vous pouvez :
Placer directement vos primes d'intéressement et/ou vos primes de participation ;
Effectuer des versements volontaires ;
Bénéficier d’un abondement de votre employeur.
Il faudra ensuite choisir entre l’une des deux enveloppes :
Le PER pour préparer votre retraite ;
Le PEE pour vos autres projets d’épargne (achat immobilier, préparer les études de vos enfants…).
Pour résumer, il est primordial de vous constituer une épargne de précaution puis d’adapter votre enveloppe fiscale en fonction de vos projets futurs (desquels en découle votre horizon de placement) tout en considérant leurs avantages respectifs. Enfin, faites-vous conseiller par Arturo Wealth Management pour une allocation optimale de vos actifs !
F.A.Q.
Nul besoin d’être fortuné pour être écouté et accompagné dans les moments clés de votre vie. Une question sur votre fiscalité, la volonté de faire fructifier votre argent, d’investir, de transmettre, de protéger, les sujets sont nombreux et riches ! Je vous accompagne …
LA GESTION DE PATRIMOINE EST RÉSERVÉE AUX RICHES !
Très bien ! Il est important de s’entourer de professionnels spécialisés et compétents. Soumis au secret professionnel, je suis ingénieur patrimonial et major de ma promotion. Je vous accompagne dans la cartographie de vos risques et dans vos projets qu’ils soit d’ordre privés et/ou professionnels. Vous ne le saviez pas mais nos métiers se complètent et je travaille très souvent en inter-professionnalité en qualité d’expert sur des sujets techniques avec mes confrères !
J’AI DÉJÀ UN : COMPTABLE ; NOTAIRE ; AVOCAT !
Gestion de patrimoine ne rime pas nécessairement avec vendeur d’appartement ! Qu’il s’agisse de défiscalisation, de retraite, de succession, de dépendance ou d’épargne, mes services vous permettent d’obtenir une expertise approfondie sur votre situation avec des préconisations juridiques cohérentes.
JE NE VEUX PAS INVESTIR !
Heureusement ! Mon métier est un métier réglementé qui exige d’obtenir une capacité professionnelle. Il est fortement contrôlé par des accréditations, des agréments et des formations annuelles obligatoires. Fuyez les consultants patrimoniaux, qui se présente comme des conseillers en gestion de patrimoine où tout est gratuit ? Ce sont des agents commerciaux et ils vous prendrons pas moins de 2 à 3 x plus cher qu’un agent immobilier « assumé » bien plus compétent. La prestation intellectuelle est un service à valeur ajouté. Auriez-vous confiance envers un avocat qui ne vous fait pas payer ses services pour vous défendre ?
JE NE VEUX PAS PRENDRE DE RISQUES !
Rassurez-vous, cela vous coûtera toujours moins cher avant qu’après ! Quoi qu’il arrive l’impôt sera payé soit au début, soit à la fin. La France est championne du monde de la collecte de l’impôt. C’est pour cela que mon travail est basé sur l’anticipation et vise à vous faire faire des économies considérable au regard de ce que cela va vous coûter, à vous ou à vos proches.
LES SERVICES DU CGP COÛTENT TROP CHER !
Le sujet est tabou, pas intéressant, lointain, mais savez-vous combien d’argent aller vous perdre chaque mois sur vos revenus ? 40% à 60% ? Faisons une simulation et trouvons ensemble les meilleurs solutions pour arriver à vos objectifs tout en bénéficiant des niches fiscales.
LA RETRAITE CE N’EST PAS ENCORE, J’AI LE TEMPS !
Oui et non ! Il existe des solutions aujourd’hui afin d’anticiper les droits de succession et donc de les réduire. Il est donc nécessaire de faire le point et d’envisager toutes les solutions appropriées à votre situation.